離婚記得拆保單！受益人怎麼換？保費誰來繳？常見6問題看這篇！
「保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。」──胡適
當你與另一半即將結束婚姻，除了未成年子女監護權，還須注意夫妻財產分配的問題，其中關於離婚保單分配就是個大哉問喔！保單本就是對於未來所做的保障，但若是未來兩人不再同行，離婚對以前買的保險會有什麼影響？離婚保險分配如何進行？看完這篇就能解決疑惑！
更多離婚夫妻要知道的事：剩餘財產分配怎麼算？計算公式、步驟與實例解析一次看！
離婚對保險有什麼影響？
當下台灣較常見的夫妻財產制度為法定財產制，而離婚夫妻若要分配財產，則須分為婚前財產及婚後財產來分配。依照這個邏輯，屬於婚後財產的保險金都應該進行財產差額分配去計算，但哪些保險金算是婚後財產呢？
婚後投保可歸為婚後財產的部分
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婚後領得的保險給付： 如婚後投保產險、醫療險所領到的保險給付。
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婚後投保保單的保單價值準備金： 常見具有保單價值準備金的保險為終身壽險、投資型保單等，離婚後這些保單的保價金也須計入婚後財產當中。
但民法第1030-1條 第一項有提到，若因繼承或其他無償取得的財產不可列入婚後財產內，也就是說，那些無償取得的保險給付，或用繼承、無償取得財產進行給付的保單，都不會列入婚後財產計算當中喔！
婚前投保可歸為婚後財產的部分
按照民法第1017條 第2項所說，婚前財產於婚後所生的孳息，則會視為婚後財產。因此即使是婚前投保的保單，結婚後增值的保單價值準備金，也會視為婚後財產。
※名詞解釋－保單價值準備金：指保費扣除保險公司成本後，存放於保險公司內，依照約定利率逐年增加的錢。
離婚保單誰處理？要保人、被保險人及受益人的差別
離婚保單誰來處理這個問題經常搞得大家一頭霧水，想了解離婚保單分配，你必須先知道一張保單中的要保人、被保險人及受益人到底有什麼差別：
| 要保人 | 被保險人 | 受益人 | |
|---|---|---|---|
| 法源依據 | 保險法第3條 | 保險法第4條 | 保險法第5條 |
| 名詞解釋 | 與保險公司簽訂保險契約的人 | 被該保單所保障的人 | 被保險人或要保人指定可獲得理賠的人 |
| 相關權利 | - 保費繳納- 保單變更、終止 | - 擁有賠償請求權- 提供申請保單所需要的資訊 | 擁有賠償請求權（受益人可先於被保險人請求） |
| 常見情況 | - 要保人與被保險人同一人： 自己作為要保人及被保險人，投保後將配偶、子女指定為受益人的情況。- 要保人與受益人為同一人： 自己作為要保人為另一位被保險人投保，若發生保險事故時，自己作為受益人可領取保險金，但需要經過被保險人同意才可投保。- 三者皆為不同人： 自己以配偶作為被保險人申請保單，並指定子女作為受益人。 | ||
| 其中一方死亡 | - 要保人死亡： 將由法定繼承人決定是否續約或解除合約。- 被保險人死亡： 受益人可請求保險金**，若無受益人則保險金屬於被保險人遺產，由法定繼承人領取。**- 受益人死亡： 如無指定其他受益人，則保險金同樣屬於被保險人遺產，由法定繼承人領取。 |
所以在處理離婚保單時，要由與保險公司簽約的人來處理，也就是要保人須負責保單的變更或解約，下文為你詳細說明。
和配偶離婚保單能變更或解約嗎？要更改受益人嗎？
保單當然可以變更或解約，特別是離婚時，一定要注意結婚時為配偶、子女投保的保單的處理方式，可進行以下4項重點變更：
變更要保人
要保人擁有更改、修正及終止保單的權益，因此當配偶各為要保人與被保險人，離婚時就要注意是否需要變更要保人，防止要保人胡亂處理保單讓被保險人的權益受損。另外若夫妻離婚後親權採單獨監護的方式，記得變更要保人為擁有監護權的一方，事先處理就不怕日後的變更程序更加困難囉。
變更被保險人
基本上投保後就不能變更被保險人了！只能以撤銷保單來終止保險契約，而若有保單價值準備金，將視情況併入夫妻剩餘財產進行分配，或由要保人進行領取，被保險人通常無法取得，會建議考慮保單險種及保費多寡，還有保單何時到期等要點決定是否要撤銷保單。
變更受益人
受益人作為保險事故發生後可以請領理賠的人，變動對象自然是離婚後最需要留意的事，若保單的受益人為配偶，要保人要記得將受益人變更為自己，避免辛苦繳納保費結果理賠卻賠到別人手中。
另外有人會疑惑受益人變更為子女好嗎？當子女尚未成年，保險金將由法定代理人，也就是擁有監護權的一方來管理，若你擔心前夫或前妻不當使用屬於子女的保險金，建議透過信託的方式，由公正的第三方代為管理保險給付。
變更保單地址
離婚夫妻基本上都會分居，若是保險公司需要通知繳費或其他重要權益時，保戶很容易收不到通知單，這邊建議你要記得一併變更保單上的通信地址，避免因欠費或沒收到重要通知而使保單失效
離婚處理保單的注意事項有哪些？
確認保單關係人已變更完成
須確認保單需要更動的部分是否已經完成，包含要保人、被保險人及受益人，否則日後需要更動時會變得更加麻煩，另外，若配偶不同意更改要保人，被保險人擔心自己的權益受損或性命受到威脅，可以書面方式提出不同意自己為被保險人的意見，讓保險公司撤銷此保單，保障自身權益。
保單是否具有保單價值準備金
作為依照約定利率不斷累積的資產，儲蓄險、終身壽險所包含的保單價值準備金於婚後仍會繼續增值，若兩人要離婚也要留意是否須分配保單價值準備金，建議在離婚時就協商清楚，或交給法官判定，避免對方發現有保單價值準備金又提起剩餘財產分配請求權，讓雙方一而再再而三在法庭上相見，這樣可是非常不好的！
實例分享：法院上關於離婚後保單的分配怎麼判？
上訴人及被上訴人於民國102年結婚，107年離婚，未約定夫妻財產制，因此適用法定財產制來分配剩餘財產，其中屬於保單價值準備金的部分，原判決法院認為該保價金屬於婚後財產，共計約52萬，須進行分配，但由於上訴人主張此保單在98年～103年由母親繳納，因此不可計入婚後財產分配計算。最高法院則認定關於該保單是否仍未釐清是否為無償取得，因此駁回高等法院重新查證。
從上述判決我們可以得知，關於保單價值準備金是否屬於婚後財產，法院判決的考量非常詳細，因為依照民法第1030-1條 第1項，利用婚前財產或繼承、無償取得的財產進行保費支付的話，保價金就不屬於婚後財產了！
離婚後保單處理常見問題
Q1.保險金相關事項是否需要寫進離婚協議書內？
如果在離婚時雙方就已經協議好財產分配的問題，那麼當然可以在離婚協議書內加入相關的說明，且書寫的越詳細，越可以避免日後與前夫或前妻發生財產糾紛的狀況喔！
Q2.保險受益人順位離婚後會受到影響嗎？
受益人順位是指發生事故時保險公司的理賠順序，而若是在離婚後要保人並未變更受益人的話，基本上保險金的理賠並不會受到影響。但如果要保人在填寫受益人順序填寫的是模糊的「代稱」，如：配偶、法定繼承人，那麼就離婚保險受益人順序很可能會因為要保人再婚而有更動喔！
Q3.共同監護買保單怎麼買比較好？
若在離婚後協商共同監護未成年子女，雙方都可以為孩子添購保險，只要是真心為孩子所做的付出，相信另一方並不會有意見。這邊建議在購買保險時可讓主要照護者知曉，避免在未來需要理賠時，會因為要保人非主要照護者無法及時取得申請文件，出現最後來不及申請理賠的狀況，這樣就失去當初保保險的初衷了！
結語
以上就是關於離婚後保單如何處理的相關介紹，離婚夫妻需要討論的事情本來就很多，若雙方對財產分配、離婚保單怎麼拆等問題都無法取得共識，建議進入訴訟程序，讓法官來為你計算及分配所有的剩餘財產，給彼此明確的定論。